开头：柒财经

　　近期，金融监管部门及耗尽者保护协会，接连发布风险教导，同期指向收罗假贷陷坑。

　　7月4日，中国耗尽者协会发布《后生耗尽者应感性耗尽，远隔网贷陷坑》，教导后生东说念主审慎评估还款才能，知人善察耗尽，认清假贷实质，警惕罪人网贷陷坑。

　　7月10日，国度金融监督惩办总局发布《对于沉沦失误宣传开发收罗贷款的风险教导》，指出失误宣传开发收罗贷款三大“套路”： 污染见地误导贷款、伪善答应开发贷款、避讳贷款试验本钱。

　　而在现实中，还是有不少借钱东说念主因盲目超前耗尽，最终在失误宣传的开发下，一步步坠入“以贷养贷”的泥潭难以自拔。

　　某种意旨上，“以贷养贷”景象，是当下互联网贷款行业多种弊病的聚首体现。

　　01

　　超前耗尽的借钱东说念主

　　在上海责任本年才26岁的王芳（假名），近几个月来连接有一种无力感，“每天齐活命在蹙悚中，但又完全莫得办法转变，活命简直便是被催收电话推着往前走”。王芳说从旧年9月驱动，络续在十几个平台借钱，到当今具体欠了些许钱，连她我方齐不明晰，“大要还是有20万了吧，我竟然齐不敢去算”，但这个数字远不是畸形，利息和罚息每一天齐仍在疯涨。

　　王芳旧年毕业后到上海，花了近2个月才找到一份案牍的责任，这个时候她从家里带来的钱还是所剩无几。而为了愈加体面地去上班，在入职前她又置办了几套更显锻练的做事套装，这基本上用光了她常用的两个网贷平台近万元的额度。她一向是个追求完竣的东说念主，这些一稔价钱崇高，但她以为花得值，而且立时就要拿工资了，如若分期来还，压力也并不大。

　　但让她始料未及的是，新责任没到一个月她就被解雇了，而工资一直拖到了第二个月才发。这让心高气傲的她难以继承，更羞于向他东说念主开口。为了保管活命同期还之前的贷款，她把见地投向了其他借钱平台。

　　就这么，争权夺利的性情，似乎让王芳失去了退路，一线城市相对较高的活命本钱以及滚雪球般的借钱利息，让王芳不得不在不同的借钱平台之间作念腾挪，走上了“以贷养贷”的“不归路”。

　　在柒财经战斗到的试验案例中，像王芳这么“以贷养贷”的并不罕有，除了责任不随手、家庭有急需外，更多的是在虚荣心的驱使下超前耗尽，临了一步步深陷“以贷养贷”的泥潭难以自拔。其中，为数繁多的是涉世未深的年青东说念主，以至于近期中国耗尽者协会专门面向后生耗尽者发布教导，号召他们“贬抑盲目超前耗尽，远隔网贷陷坑”。

　　中消协指出，近期，部分后生耗尽者盲目超前耗尽、大额假贷景象增加，因超出自身还款才能而堕入债务逆境，以致影响个东说念主信用纪录，对畴昔发展和活命变成严重担面影响。

　　02

　　谁是幕后推手？

　　而细查之下不错发现，为数不少的借钱东说念主之是以跌入“以贷养贷”的恶性轮回，裁撤其自身防范虚荣、费解感性、无餍享乐以外，部分贷款平台至极关联方的千般名目开发、特地狂放、威胁利诱之举，也难辞其咎。

　　据王芳当今复盘，她真实坠入“以贷养贷”死轮回的回荡点，是本年3月份轻信了一个贷款中介，去一家高息平台借钱。贷款中介主动打回电话，何况似乎对她的债务情况和形势齐相比了解。由于那时在多个平台有欠款且过期，她在市面上常见的贷款平台还是很难借到钱。她蓝本不抱但愿，但贷款中介满口答应确定不错帮她请求到额度，利息也很低。

　　在中介的指令下，王芳临了在一家小平台上得胜请求到8000元。那时看到有额度，王芳痛定想痛，并未细看，迅速建议来还了其他平台的过期。但她很快发现，这家平台的试验利率稀薄高，前三还款均高达1357元，逾越试验应还金额多达600元，客服暗意其中包括了权柄用度，而她本人并不知情。柒财经查询发现，肖似的案例，在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】上非连接见。

　　王芳其后才意志到，部分平台包括第三方催收，其实是和贷款中介通合一气的，每当借钱东说念主出现过期，催收电话打过来后，贷款中介的电话多半齐会尾随而来，一个崇拜要挟，一个崇拜利诱，从而鼓励借新还旧的游戏再次延续。

　　也恰是从这时驱动，荫藏在试验利息背后，以担保费、分期费出现的多样项主张附加用度，让王芳的债务滚雪球般飙升，“快要20万的欠款中，我试验用的大要不超越3万，其他的齐用来还贷款了。”

　　此外，还有部分黑中介期骗借钱东说念主急于贷款的形势，一边打保票，一边要求借钱东说念主先交定金，临了拿到定金后立马拉黑借钱东说念主。

　　在深圳活命的白坚（假名）有近一年的时候莫得上班，蕴蓄花光后靠网贷过活，拆西补东，临了连贷款中介也暗意下款难度相比大。“那时如实是火烧眉毛了，他跟我说，你这种情况一般平台齐是秒拒，但也不是十足没办法，和我聊了好久，临了让我交500元定金，给我发了个地址让我曩昔面谈，那时，我明知说念可能是骗子，但如故想去赌那百分之一的概率，是以一咬牙就给他转了，但谁知说念，他收了款很快就把我拉黑了”，白坚说那一刻他感到万念俱灰毫无但愿。

　　白坚回忆，半年来他通过万里长征的网贷平台告贷，当今的欠款金额测度还是超越30万，而他试验用于时时支拨的钱不超越5万，其他一说念用来还本付息，还有多样项主张砍头息、担保费、会员费等等，他我方齐算不明晰。

　　除了黑中介以外，部分平台亦然以贷养贷的“幕后推手”。有业内东说念主士指出，在“钞票荒”的大布景下，一些平台通过数据暗盘走动，购买其他机构的拒贷客户名单，再以“秒批”、“无视征信”为噱头眩惑客户借钱。

　　时时而言，放贷平台多数将多头假贷视为中枢风控方针，比如，如若在审核经由中发现请求东说念主近期曾在多家平台请求过贷款，这意味着请求东说念主不仅稀薄缺钱，而且曲折多家平台齐借不到钱，这短长常强的风险信号，系统时时齐会自动遏制，从而藏匿请求东说念主过度欠债风险。

　　“但当今，部分平台为了快速膨胀，不仅取消了对多头假贷的界限，以致主动挖掘被其他平台拒却的高风险客户，这种膨胀技巧无异于饥肠辘辘，而且害东说念主害己”，上述业内东说念主士暗意。

　　03

　　不行冷漠的暴力催收

　　尽管从名义上看，千般“以贷养贷”是部分犯罪中介及平台期骗借钱东说念主自身的缺欠，而制造的多头欠债、过度欠债，但如若拔树搜根，“以贷养贷”景象某种意旨上而言，是当下互联网贷款行业多种弊病的聚首体现。

　　领先，耗尽贷就业供应迷漫，给借钱东说念主“以贷养贷”提供了可能性。经过多年发展，我国耗尽贷阛阓如实杀青了多眉目供给，供给侧纠正生效显赫，目下耗尽贷阛阓会聚了各路玩家，既包括银行、耗尽金融公司、小额贷款公司等抓牌机构，也包括互联网巨头、金融科技公司等万里长征的助贷平台，以及专攻套路贷的多样黑灰产。

　　尤其是各大互联网平台，流量的尽头险些不谋而合的齐走向了放贷。其中，以阿里系为例，本年5月，淘宝APP上线“即兴贷”，至此，阿里巴巴旗下临了一块流量“处女地”被垦荒，阿里系流量APP全员下场作念消金，共同构筑了一个掩饰电商、出行、办公、娱乐、土产货活命等全场景的助贷导流收罗。

　　然后，在供给极大丰富之后，互联网贷款行业部分遥远存在的恶疾，仍未透顶断根。

　　比如失误宣传开发借钱。天眼查清晰，近期，国度金融监督惩办总局发布风险教导，直指犯罪机构或平台通错误误宣传技巧开发办理收罗贷款的活动。其中主要触及三大类“套路”，一是污染见地误导贷款，期骗话语缺欠，特地误导或诱惑耗尽者在未充分了解就业内容和公约条件的情况下，签署收罗贷款公约；二是通过诓骗性答应、夸大恶果、假造信息，市欢、催促耗尽者报名并办理贷款；三是只宣传较低的名义利率、不暴露较高的试验利率，或者在宣传时暗昧收费要领，成心避讳额外用度，开发耗尽者过度假贷，试验支付的息费远超预期。

　　还有对于部分平台而言至为要道的暴力催收。据柒财经此前访问，关联投诉平台清晰，国标实践后，暴力催收的投诉量仍在高速增长，由70万条增长至近80万条，单月平均新增超越3万条。

　　在试验案例中，不管是“以贷养贷”如故“套路贷”，其间齐不错看到暴力催收的影子——“套路贷”时时平直依靠暴力催收褫夺高额利润，完成临了的业务闭环；而在“以贷养贷”中，暴力催收的习用伎俩“爆通信录”对于绝大部分借钱东说念主而言，齐是难以承受的恶梦，亦然胁迫他们一步步深陷债务泥潭的要道。

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背负剪辑：曹睿潼